Бюджет на месяц: как составить и сколько можно тратить в день

Как составить бюджет на месяц

Бюджет нужен не для того, чтобы записывать каждый чек. Он отвечает на один вопрос: сколько можно потратить сегодня, чтобы дотянуть до следующей зарплаты и ещё отложить. Для этого хватает пяти шагов и пятнадцати минут.

1. Начни со дня дохода

   Месяц бюджета идёт не с 1-го числа, а от зарплаты или стипендии до следующей. Так деньги и траты попадают в один отрезок, и в конце месяца не бывает дыры.

2. Впиши всё, что приходит

   Зарплату на руки, стипендию, подработку, помощь родных. Если доход плавает, бери самый маленький месяц из последних трёх: то, что придёт сверху, уйдёт в накопления.

3. Вычти обязательные платежи

   Жильё, связь, кредиты и рассрочки, учёба, подписки: всё, что спишется в любом случае. Обычно это одна-две даты в месяц.

4. Отложи сразу

   Сумму на накопления переведи на отдельный счёт в день дохода, раньше любых трат. Начать можно с 5-10% дохода.

5. Раздели остаток на дни

   Что осталось, это повседневное: еда, дорога, кафе, развлечения. Раздели на число дней до следующего дохода: это лимит на день, а за семь дней лимит на неделю.

Сколько можно тратить в день: формула

Формула одна: доход минус обязательные платежи минус накопления, и всё это делённое на число дней до следующего дохода. Сколько выходит в месяце из 30 дней, если откладывать 10%:

Лимит округлён вниз до 10 рублей, поэтому к концу месяца остаётся немного запаса. И видно главное: при доходе 50 000 и съёмной квартире на день остаётся почти столько же, сколько при 30 000 в общежитии. Самая большая статья почти у всех жильё.

Одна цифра на день работает лучше, чем двенадцать категорий: её легко держать в голове. Видишь «сегодня ещё 400», и решение про доставку принимается само. Лимит на неделю мягче: в субботу можно потратить больше, во вторник меньше, главное уложиться в семь дней.

Правило 50/30/20 в рублях

Правило предложили Элизабет Уоррен и её дочь Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth» (2005), там оно называется Balanced Money Formula. Около 50% дохода после налогов на обязательное (жильё и коммуналка, дорога, лечение, страховки, минимальные платежи по кредитам), около 30% на желания и около 20% на накопления и погашение долгов. В России доход после налогов это зарплата на руки: НДФЛ работодатель уже удержал. В таблице выше продукты и аптека тоже считаются нужным, а кафе, доставка, развлечения, покупки, подписки и «Другое» желаниями.

На стипендии и первой зарплате 50% на нужное часто не выходит: одна аренда съедает треть дохода и больше. Тогда важны не проценты, а порядок: сначала платежи, потом накопления хоть 5%, потом всё остальное. Проценты таблица показывает, чтобы было видно, куда уходят деньги. Как накопить к сроку и сколько нужно на подушку безопасности, разобрано в плане накоплений.

Почему деньги расходятся незаметно

Бюджет чаще ломают не крупные покупки, а то, что тратишь почти не замечая. По данным Банка России, в 2025 году 88% розничных покупок в стране оплатили безналично: картой, телефоном, по QR-коду. Это удобно, но такие траты хуже запоминаются.

Дилип Соман (Journal of Consumer Research, 2001) опросил 41 студента сразу после покупки в книжном магазине кампуса. Из тех, кто платил наличными, точную сумму вспомнили две трети, из тех, кто платил картой, около трети, а остальные занизили её или не знали. Дражен Прелец и Дункан Симестер в том же году провели аукцион среди студентов MBA: за билеты на матч «Бостон Селтикс» те, кому выпало платить картой, ставили в среднем в 2,1 раза больше. Эффект бывает не всегда: когда цена известна заранее, разница почти пропадала.

Есть и хорошая новость. Чип Хит и Джек Солл (1996) показали, что люди сами ставят себе бюджеты по категориям, и покупка в категории сдерживает следующие траты в ней. Поэтому в таблице выше повседневное разбито на понятные статьи, а лимит сведён к одной цифре.

По опросу НАФИ 2023 года, 65% россиян ведут личный или семейный бюджет, но 37% делают это «в уме», а записывают все доходы и расходы только 28%. Выход не в том, чтобы вернуться к наличным или записывать каждый чек, а в том, чтобы раз в неделю видеть одну цифру: сколько ещё можно до конца недели.

Метод конвертов на карте

Старый способ: деньги в день зарплаты раскладывают по конвертам «еда», «дорога», «развлечения», и когда конверт пуст, категория закрыта до следующего месяца. Сейчас то же самое делают счетами в банке:

• Счёт для платежей. В день дохода туда уходит сумма обязательных платежей, и аренда уже не «съедается» мелочами.
• Накопительный счёт. Туда сразу уходит «Отложить», лучше автопереводом.
• Карта для трат. Раз в неделю переводишь на неё лимит недели. Кончились деньги раньше воскресенья, значит, неделя потрачена, и это видно без всяких таблиц.

Пример: Костя, третий курс и подработка

Косте 20, он учится на третьем курсе, живёт в общежитии и подрабатывает в кофейне. Зарплата 25 000 приходит 25-го, стипендия 3 000, родители присылают 5 000: всего 33 000 в месяц. Обязательные платежи 2 600: общежитие 1 500, связь 600, подписки 500. Отложить он хотел 3 300, ровно 10%.

Месяц бюджета с 25 октября по 24 ноября 2026, это 31 день. На повседневное остаётся 27 100: 870 рублей в день, 6 090 в неделю. По категориям Костя расписал 25 500 (продукты 11 000, кафе и доставка 6 000, развлечения 3 000, дорога 2 000, одежда 2 000, другое 1 000, аптека 500), и 1 600 остаётся запасом. Таблица показывает: нужное 47%, желания 38%, накопления 10%. На желания больше 30%, и больше всего уходит на кафе и доставку.

Костя урезает доставку до 3 500 и откладывает 4 000 вместо 3 300, это 12% дохода. Теперь на повседневное 26 400: лимит 850 рублей в день и 5 950 в неделю, желания ровно 30%, запас 3 400.

8 ноября вечером он вписывает «Уже потрачено»: 14 300. По лимиту за 15 дней, считая этот, ушло бы 12 750, перерасход 1 550. Таблица пересчитывает: на оставшиеся 16 дней до 24 ноября есть 12 100, то есть 750 рублей в день вместо 850. Костя не бросает бюджет из-за перерасхода, а две недели живёт на 750, и 4 000 на накопительном счёте остаются целыми.

Частые ошибки

• Бюджет с 1-го числа. Если зарплата 10-го, первая треть месяца живёт на остатки прошлого, и цифры не сходятся. Считай от дня дохода.
• Забыть редкие траты. Подарки, техника, поездка домой на праздники: раз в год они ломают любой месяц. Сумму на год раздели на 12 и откладывай вместе с накоплениями.
• Расписать всё до рубля. Без запаса первый же поход к стоматологу ломает план. Оставь 5-10% нераспределёнными.
• Записывать каждый чек. Учёт каждой покупки обычно бросают через неделю. Достаточно раз в неделю сверить одну цифру: сколько ушло на повседневное.
• Бросить после перерасхода. Перерасход не провал, а новая цифра: раздели остаток на оставшиеся дни и живи на неё до следующего дохода.

Как это делает Капля

Капля не видит твой банк и не считает деньги на счетах. Зато она держит цели: напиши ей «навести порядок с деньгами к Новому году», и она поставит цель со сроком, разложит её на этапы и предложит шаги в «Делах»: выписать траты за прошлый месяц, открыть накопительный счёт, раз в неделю сверить остаток. Эта таблица хороша, чтобы увидеть месяц целиком, а Капля, чтобы шаги не потерялись среди учёбы и работы. Главные дела месяца удобно собрать в планере на месяц.

Вопросы и ответы